Накопив 1 млн рублей, можно обрести свой дом и независимость.
После окончания института Аня несколько лет жила с родителями и мечтала поселиться отдельно. В декабре прошлого года она, наконец, решилась и переехала в собственную московскую квартиру.
Все началось с «подушки безопасности»
Я всегда жила с мыслью, что никогда не смогу себе купить квартиру в Москве. Мне казалось, что для этого надо быть очень и очень богатым человеком. Видимо, ошибалась.
Но как только я начала работать, стала откладывать деньги. Сначала думала, что коплю на «подушку безопасности», потом решила, что можно машину купить. Но машина мне не была особо нужна, зато я поняла, что накопленной суммы мне хватает на первый взнос по ипотеке.
До этого я, конечно, посмотрела цены на квартиры – казалось, что на «старую» Москву мне при любом раскладе не хватит. Зато хватало на Новую. Я решила, что Новая Москва лучше, чем Подмосковье. Тем более что я в нем и так уже живу (с родителями) и надо двигаться дальше.
Откладывая каждый месяц почти половину зарплаты, я накопила за 2,5 года около 1 млн рублей.
Как я боялась
На квартиру мне нужен был кредит, минимум 4 млн рублей. Но «влезать» в ипотеку я боялась. И решила сначала понять, какие у меня есть риски. Первым делом нашла ипотечный калькулятор, просто набрала в поисковике – «как банки считают ежемесячный платеж». Взяла эти формулы, забила их в Excel и стала смотреть, сколько стоит квартира, которую я бы хотела, сколько лет максимально я смогу за нее выплачивать исходя из моего возраста, сколько буду платить каждый месяц и т. п. У меня был первоначальный взнос, примерно пятая часть общей стоимости квартиры. Стала смотреть – при максимальном сроке платежа получается терпимая сумма.
Начала думать. Главное, что удерживало от ипотеки – проценты банку. Понятно, что на эти деньги можно не одну квартиру купить. Опять взялась за ипотечный калькулятор, стала считать.
Сравнила ипотеку и вклад. Если цены на жилье не меняются, и если я буду откладывать на квартиру чуть больше, чем сейчас, нужно копить семь лет. Если беру ипотеку и трачу те же деньги на выплаты по кредиту, то через 27 лет я смогу погасить кредит.
За и против кредита
Понятно, что срок в 27 лет меня не обрадовал. Нашлись и другие аргументы против ипотеки. Во-первых, жалко было всего, что я могла бы за эти годы купить за «ипотечные» деньги. Во-вторых, непонятно, будет ли мне хватать с кредитом денег на жизнь. Я раньше откладывала ползарплаты, а теперь добавила к этой сумме еще немного, с учетом того, что когда перееду от родителей, никакого совместного бюджета уже не будет. Попробовала так жить несколько месяцев, в общем, нормально получилось, поняла, что голодной смертью не умру.
Может быть, я бы еще сомневалась, но осенью рынок начал расти. А главное, я не готова еще семь лет жить с родителями. Хотелось самостоятельности. Но главное был страх: что будет, если? Если я потеряю работу, лишусь стабильного источника дохода? Или вдруг мне понадобятся деньги, а тут ипотека?
прочитала множество статей про ипотеку и поняла: у меня все-таки будет запасной вариант – если что, можно переехать к родителям, а эту квартиру сдавать и гасить кредит.
Родители меня примут, если уж совсем будет плохо. С этими мыслями я поняла, что готова, надо брать кредит.
Выбор квартиры
Сначала я смотрела строящиеся ЖК, это дешевле, и потом, мне есть где жить, пока дом достроят, не надо снимать квартиру. Пересмотрела весь юго-запад и Новую Москву. Искала недалеко от родителей и недалеко от работы, которая в Сколково. Хотелось, чтобы более-менее было близко метро. Поездила, посмотрела. Выбрала один проект в Солнцево. Квартира с планировкой моей мечты. Всего 300 метров до метро. Цена впритык к моей ипотеке.
Я опять начала думать. Хорошо, куплю себе эту квартиру на «первичке». Через полтора года дадут ключи. То есть полтора года надо будет платить за ипотеку и еще как-то откладывать на ремонт.
Пока я дождусь ключей, пока накоплю на ремонт, пока его сделаю – как минимум пройдет года два, прежде чем поселюсь в своей квартире.
И тут я вообще погрустнела – вся моя затея для того, чтобы жить самостоятельно, и хотелось, чтобы это все-таки произошло побыстрее. Два с половиной года отдавать деньги, а результата практически никакого, ничего не изменится. Тогда я подумала, а может «вторичка»? Но такая, чтобы сразу – «въезжай и живи».
Здесь уже пришлось выбирать с риэлтором. Про поиски что могу сказать? Скучно и грустно. Месяца полтора мы ездили, ничего не видели приличного. По большей части за мои деньги попадались совершенно убитые квартиры, где надо было просто все «выносить» и строить заново. Я поняла, что надо просить в банке еще хотя бы полмиллиона сверху. Вот за 5,5 млн мы и нашли квартиру – в «старой» Москве, рядом с метро «Новопеределкино». Дом построен в 1980-е, то есть средняя по возрасту «вторичка». Приличная, и ремонт минимальный нужен, во всяком случае, на первый взгляд так показалось.
Ипотека: на «первичку» и на «вторичку»
Первый раз документы на ипотеку я подала, когда думала, что буду покупать новостройку. Кредит на «первичку» мне предварительно одобрили три банка. Смотрели исключительно на мой уровень доходов, кто я, что я. Кредитная история у меня была абсолютно чистая, кредитов вообще никогда не было. И как раз когда я решила, что «вторичка» лучше, мне позвонили из банка: «Мы вам одобрили новостройку». Я говорю: «А можно мне на «вторичку» податься, я передумала?». Ответили, что да, можно, без проблем. Только надо заявление переписать. В итоге тот же банк мне дал ипотеку на «вторичку» под 9,45%.
Разница в ставках между «первичкой» и «вторичкой» у меня была всего 0,15%. На новостройку ипотеку давали под 9,3% (но это под конкретный ЖК), на вторичное жилье вышла ставка 9,45%.
Вообще, разные банки называют разные ипотечные ставки, но есть такой «подводный камень», как страховка. В итоге может получиться так, что ипотечный взнос и процент по кредиту приемлемые, но страховка «съест» разницу.
Например, некоторые банки предлагают ставку 9%, но требуют, чтобы ежегодная страховка составляла 1% от стоимости кредита. То есть занимаешь 4 млн, 40 тыс. ежегодно отдаешь по страховке. У меня страховка получилась 0,3% от кредита, но я застраховала все – жизнь, здоровье, титул.
Сделка, переезд
Сделка была не слишком простая, так как квартира оказалась ипотечная. Но так совпало, что ипотека у продавцов была в том же банке, где я брала кредит. Продавцы – семейная пара, которая разводилась, им нужно было быстро имущество поделить.
Из-за того, что квартира была с обременением, я не могла сама обращаться к регистраторам, это делалось через банк, вернее, через фирму-посредника со стороны банка. За ее услуги я заплатила. А продавцы за продажу квартиры в ипотеку заплатили банку комиссию, около 1% от суммы своего кредита.
Вот уже почти полгода, как переехала свою московскую квартиру. Пришлось все же делать в ней больше, чем я планировала. Поменяла ванну, заменила плитку. На ремонт ушло три месяца, пока все доводила до ума. Зато от продавцов мне досталась отличная кухня с техникой, шкаф-гардеробная в коридоре, кондиционер. В квартире было выполнено удачное зонирование – отделена спальная зона от гостиной, хоть это и однушка. О том, что купила «вторичку», не жалею. А к родителям езжу в гости по выходным.
Ипотека на «первичку» и «вторичку» в среднем по московскому рынку для квартиры стоимостью 5 млн рублей с первоначальным взносом 1 млн рублей
Параметр
Ипотека на вторичном рынке
Ипотека на первичном рынке
Сумма кредита
4 000 000 руб.
4 000 000 руб.
Процентная ставка
11,4%
10,6%
Срок кредитования
360 мес.
360 мес.
Ежемесячный платеж
39 307 руб.
36 889 руб.
Полная сумма с процентами к выплате за весь срок
14 150 520 руб.
13 280 040 руб.
Источник: «Бест-Новострой»
Источник: